金融理財管理全文(5篇)

摘要：隨著社會經濟的快速發展，金融市場進一步發展，出現了很多金融投資理財產品。我國居民家庭大多比較保守，家庭基本需求得到保障后，才會考慮使用閑置資金用于投資理財產品。現階段，縱觀居民家庭理財情況，一些家庭金融常識不足，沒有全面了解各類理財產品，投資極易出現不理智行為。基于此，針對我國居民家庭金融理財投資風險管理與防范相關知識，文章從家庭金融理財投資的定義、存在的問題、面臨的風險及其預防對策幾方面進行了簡單地分析，希望對相關領域研究有幫助。

關鍵詞：家庭金融立場；投資風險；防范

伴隨社會的進步，居民收入水平不斷提高，金融理財逐步進入居民家庭生活并成為日常生活的重要構成。眾所周知，現代社會中，家庭生活經濟水平逐步提高，人們更加注重生活品質的提升，而要實現不斷提升，尤其是家庭平安順利發展，家庭資產的保值增值就顯得尤為重要。假若一個家庭經濟條件無法滿足各類需求，將無法保障家庭成員生活的平安與穩定。所以，通過家庭理財維持家庭經濟生活，使家庭資產保值增值，對保障家庭平安與穩定是十分必要的。

一、家庭金融理財投資相關知識

（一）家庭金融理財投資定義

其是以家庭為單位，用家庭財產實施的各類投資確保財產實現保值甚至增值，從而完成家庭所需各項生活目標，此過程就是家庭金融理財投資。簡單而言，其就是以家庭為單位，階段性投資目標與生活的穩定過程，此過程中，分析自身家庭經濟能力與資產分配狀況，根據自身學習成果或金融專家的建議，適當地調整家庭投資結構與資產分配，隨時掌握資產各類信息與狀況，有效管理并控制此過程中出現的風險，家庭資產獲得最大化收益。

（二）家庭金融理財投資的作用

摘要：隨著近幾年來人們物質生活水平以及資金儲備的不斷提高，我國居民對于金融投資的熱情到達了前所未有的高度，但是由于缺乏足夠的投資意識及金融知識，許多家庭在投資的過程中，往往會忽視投資可能潛藏的風險，導致自身受到嚴重的損害。基于此，本文淺要分析家庭金融理財投資中常見的一些風險，并針對這些存在的風險，提出一些行之有效的管理及防范措施，能為我國居民家庭金融理財投資提供一點參考建議。

關鍵詞：居民家庭；投資風險；管理防范；措施建議淺析我國居民家庭金融理財投資風險管理與防范

前言伴隨著近幾年來，我國居民家庭對于理財投資的需求越來越多元化的環境，在為居民家庭帶來一定經濟收益的同時，帶來了許多的金融理財風險，如果缺乏對這些風險的正確認知及深入了解，很容易導致家庭財務受損。因此，深入了解家庭金融理財投資風險，進行風險的管理以及防范，是保障自身財產安全的重要基礎。

一、什么是家庭金融理財投資

家庭金融理財投資就是以家庭為單位，通過使用家庭財產進行的各種投資，使得財產能夠達到保值，甚至是進一步增值，最終完成家庭所需的各種生活目標的過程，就是家庭金融理財。簡單的來講，家庭理財就是以家庭為單位，進行階段性投資目標以及生活的確定過程，并在這一過程當中，對自身家庭的經濟承受能力以及資產分配狀況進行分析，結合自己的學習成果，或者是金融專家提供的建議，針對家庭的投資結構以及資產分配進行相應調整，并隨時了解與資產相關的各種信息和狀況，對過程當中存在的風險進行有效的管理及控制，最終實現家庭資產收益的最優化。

二、 居民家庭金融理財投資存在的風險

（一）儲蓄存在的風險

摘要：隨著互聯網的發展，互聯網金融理財產品層出不窮，越來越多的消費者開始購買互聯網金融理財產品。從金融企業的角度分析，隨著市場需求的進一步擴大，金融企業開始構建互聯網金融平臺，了很多的金融理財產品，通過這種方式擴大企業的運營范圍，提升營業收入，為企業提升市場競爭力提供可靠的保證。本文針對互聯網金融理財產品使用影響的因素進行分析，希望能夠幫助企業更好的完善自身的理財產品，提升理財產品的市場認可度。通過加強金融理財產品使用因素的研究分析還能夠最大限度滿足消費者的理財需求，提升消費者的理財收益。

關鍵詞：互聯網金融理財產品影響安全風險

1互聯網金融理財產品使用影響因素分析

1.1產品安全因素

消費者對于金融理財產品的安全問題尤其關注，購買理財產品其收益是第二位的，安全才是第一位的。作為消費者在購買理財產品的過程中最為關注的是理財產品安全問題。互聯網自身的安全問題就非常的多，消費者對于網絡產品的信任程度明顯低于實物產品，因此互聯網金融理財產品使用的安全因素成為了影響消費者購買網絡金融產品的重要因素。

1.2企業營銷效果因素

隨著金融理財市場的進一步繁榮，互聯網金融理財行業面臨的市場競爭也在日趨激烈，想要更好的實現金融理財產品的出售，需要加強市場營銷管理，通過營銷加強消費者對于互聯網金融理財產品的認識，在了解產品特征的前提下結合自身的理財需求才能購買到需要的理財產品，因此對于企業而言互聯網金融理財產品的使用受企業自身營銷效果的影響。

一、商業銀行理財業務發展成果

2004年以來，商業銀行理財業務經歷了十年的快速發展期。截至2014年6月末，銀行業理財市場共存續產品51560只，存續金額12.65萬億元，從事理財業務的銀行業金融機構近500家。商業銀行理財產品的快速發展，首先源于經濟高速發展帶來的財富積累效應。2013年，我國城鎮居民人均可支配收入為26955元，而1990年僅為1510元，增長了16.85倍。從客戶數量看，未來亞洲將成為僅次于北美的全球第二大財富管理市場，其中約有50%的增長會來自中國。預計到2015年，我國的高凈值人士將超過200萬，可投資資產規模將達到77萬億元。這為財富管理行業奠定了堅實的基礎。其次，由于中國總體投資環境尚不成熟，適合普通投資者的低風險金融產品相對較少，銀行理財產品恰好契合了普通客戶對安全收益產品的需求，成為投資者重要的投資工具，順應了社會經濟的發展趨勢，為提高居民財產性收入做出了重要貢獻。2014年上半年，銀行理財產品共兌付客戶收益2561.30億元（不包括開放式凈值型產品兌付的客戶收益），加權平均年化收益率為5.20%，略高于存款利率，從而有效提高了廣大投資者資金的保值增值能力，并得到了眾多客戶的認可。理財產品已成為居民抵御通脹的有力工具，也體現了普惠金融的政策精神。一是充分支持了實體經濟的發展。歷次金融危機均揭示了一條真理——金融的發展必須以實體經濟為依托，脫離實體經濟實際需求的過度泡沫化的金融是難以為繼的。在努力實現我國經濟轉型的大背景下，銀行理財資金除30%左右投資于風險較小的貨幣市場工具及存款類資產外，其余的67%左右（約8.48萬億元），均直接或間接投向了實體產業，實現了社會資金的合理投資，提高了資金配置使用效率，有力支持了實體經濟的發展，對經濟增長起到了重要的推動作用。二是有效改善了國內金融體系的不合理結構。目前國內金融體系結構失衡，企業部門融資的80%左右依靠銀行信貸，經濟高度依賴間接融資體系，直接融資比重過低。雖然近些年國內債券市場也取得了一定發展，但絕大部分債券仍然由銀行持有。造成上述局面的諸多原因中，一個重要因素是缺乏連接直接融資工具和居民投資資產的橋梁產品。銀行理財業務有效連接了社會資金與實體經濟，有利于改善直接金融與間接金融比例失衡的現狀。三是有利于實現科學合理的收入分配與再分配。理財業務可以幫助我國社保基金、企業年金、住房公積金和養老基金實現資產的保值增值，對于推動國內收入體系的再分配、維護社會經濟穩定都具有積極的意義。四是有效促進了我國銀行業的經營轉型。理財業務在我國利率市場化過程中發揮了先行先試的作用，為我國商業銀行調整業務結構，轉變利差收入占比過高的經營現狀，進而實現主動轉型提供了重要的、可供參考的實踐經驗；同時，理財業務的市場化運作機制，對于市場均衡利率水平的形成也起到了積極的推動作用。

二、對商業銀行理財業務的監管

銀監會始終以“在發展中規范”的原則支持商業銀行理財業務的發展：自2005年頒布《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》后，針對銀行理財業務，銀監會先后下發過涉及投資管理、代客境外理財、銀信合作、報告管理、銷售管理、風險管理等諸多方面的監管規定和規范性文件，搭建了一個相對完善的監管框架與管理體系。一是2011年了《商業銀行理財產品銷售管理辦法》，對理財產品的宣傳資料、銷售文本以及具體銷售行為等方面，都做出了詳細的規定，取得了較好效果。二是2013年的8號文，對理財資金投資非標資產的行為做出了嚴格規定，按照穿透原則將理財產品投資非標債權的比例控制在銀行理財余額的35%和銀行總資產4%的較小值內。截至今年6月末，銀行理財投資非標占比僅為22.77%，大幅低于監管紅線；同時，還要求理財產品必須實現單獨建賬、單獨核算和單獨管理，并達到產品與資產的對應。三是按照“理財與信貸業務分離、產品與項目逐一對應、單獨建賬管理、信息公開透明”的原則導向，于2013年9月啟動了“銀行理財管理計劃”和“理財直接融資工具”試點，引導銀行走投資資產透明化、可量化、可估值的發展路徑，堅持理財資金直接服務實體經濟和增加居民財產性收入的定位，促使銀行理財業務回歸受托理財、主動管理及投資者自負盈虧的本質；同時，積極引導銀行研發新的理財產品模式，改變目前預期收益即為產品實際收益的不合理狀況。四是嚴格按照《國務院關于加強影子銀行監管有關問題的通知》（國辦發〔2013〕107號文）中關于“將理財業務分開管理，建立單獨的理財業務組織體系，歸口一個專營部門；建立單獨的業務管理體系，實施單獨建賬管理；建立單獨的業務監管體系，強化全業務流程監管”的要求，審慎推進事業部制改革。近期的35號文要求，所有從事理財業務的銀行業金融機構，必須按照單獨核算、風險隔離、行為規范、歸口管理的要求開展理財事業部制改革，并逐步到位。五是在信息披露方面，強化理財產品的全流程信息披露。通過“全國銀行業理財產品登記系統”的上線，完善了銀行理財產品電子化報告及監管部門的在線審核功能，實現了產品全生命周期信息登記。投資者可憑每個理財產品的登記編碼，在理財登記系統中查詢針對一般個人客戶理財產品的基本信息，保證了理財業務信息對內、對外、對投資者、對監管層的充分披露和持續披露。這些監管措施的實施，首要宗旨就是促進商業銀行理財業務回歸資產管理業務本質，更好地實現理財業務的規范化轉型和銀行經營的市場化轉型，從而在利率市場化趨勢中，增強銀行業機構的經營活力與核心競爭力，更好地為實體經濟提供金融服務。

三、資產管理行業的發展現狀及問題

自2012年證券公司、基金子公司開展資產管理業務以來，整個資產管理行業快速增長。這是我國實體經濟發展到一定階段，居民財富積累到一定水平，金融市場成熟到一定程度后，社會財富投資理財需求凸顯的結果。由于本身具備最貼近廣大消費者、投資者需求的特點，資產管理行業發展迅速。截至今年6月末，除12.65萬億元的銀行理財產品外，其他還包括信托資產12.48萬億元，證券投資基金資產5.12萬億元，券商資管6萬余億元，保險行業管理資產8.59萬億元等。但目前我國金融產品在金融業資產中尚不足10%的占比，相較美國早在2008年就已經超過70%的占比，仍有較大差距，也說明未來我國的資產管理市場仍有巨大的發展空間。不過，在看到發展的同時，也應看到目前國內資產管理行業仍存在著一些急需解決的問題。一是存在理財產品銷售不當的行為。首先，未嚴格按照風險適當性原則，對客戶進行風險承受能力評估及相應的分類分層管理，導致出現沒有將合適的產品賣給合適客戶的問題。其次，部分產品信息披露不夠充分，存在不明確披露資金投向和比例的現象，對產品的風險收益狀況也未能向客戶充分揭示。再就是誤導銷售的現象依然存在，片面強調產品的高收益，誤導投資者購買高風險產品，而產品一旦虧損將給機構帶來嚴重的聲譽風險。二是跨行業交叉性風險有所上升。隨著金融改革和金融業經營的不斷發展和轉型，多種業務相互聯系彼此滲透，在交叉銷售、交叉運作和交叉投資方面越來越具有跨行業、跨市場、跨機構的特征，交叉性金融產品在市場上也越來越多。由此帶來產品結構過于復雜、合同約定責任不清、變相監管套利、跨行業和市場的風險傳遞等各類問題及風險。三是產品缺乏核心競爭力。我國的資產管理機構在量身定制投資規劃和產品的設計能力上仍有缺陷，產品同質化趨勢明顯，多樣化不足，創新動力缺失。另外，各類資產管理機構提供的產品過多集中于財產的增值方面，忽視了對投資人的財產保障功能和其他特定需求，綜合化的理財服務理念和能力有所欠缺。四是風險管理工具匱乏。海外金融投資更多地依賴風險管理工具進行風險對沖，管理人向客戶提供的產品有明確量化的風險特征描述，管理人在風險因素分析、風險追蹤與控制、投資組合建立等環節可較多地借助風險工具對產品進行有效管理。相比國外市場，國內金融市場衍生品種類單一，缺少全面、充分的風險對沖機制，風險管理工具缺乏，管理人進行風險管理的數量模型種類較少。五是客戶缺乏長期投資意識，過于注重短期收益。以商業銀行理財產品為例，目前產品主要以6個月以內的短期產品為主，1年以上的理財產品占比僅為10%左右，客戶投資短期化趨勢非常明顯。上述情況的發生，原因之一是理財產品管理人主動進行期限錯配，以賺取利差的結果；但另一重要原因也與國內個人客戶投資者的投資習慣有很大關系，目前更多的客戶更青睞短期產品。

四、未來資產管理行業需要努力和提高的方向

摘要：在互聯網技術、信息技術、數字技術等多種技術手段快速發展的當下，人們對于技術的應用更加嫻熟。互聯網金融借助多種技術優勢形成新的理財途徑，其與傳統理財相比在便捷性、及時性與創新性上都更高，給大眾形成了新的理財觀念。傳統理財在方式上多樣，也具有自身發展優勢，但在當前社會環境中，互聯網金融受到更多重視。為此，文章就互聯網金融與傳統理財間關系與利弊進行分析，并對互聯網金融與傳統理財的未來發展進行探討。

關鍵詞：互聯網金融；傳統理財；利弊分析

一、互聯網金融與傳統理財的聯系

傳統理財在觀念上與現財觀念便存在一定差別，傳統理財觀念中對于資金的流動關注較高，哪些資金流動性高、穩定性差的一般不被大眾所信賴，所以傳統理財一般更加趨向于信任具有國家保障、政府支持的金融企業或產品。因此傳統理財大部分通過銀行理財的方式達到理財目的，也有通過證券公司、投資公司等進行理財的方式，但由于其存在風險性，且風險因素較高，所以一般不占據較大份額。互聯網金融是在傳統理財基礎上形成的新的金融行業應用技術，其以互聯網結合信息處理的技術優勢提高金融行業信息處理效率，相較于傳統理財中的銀行，在理財成本上更低，也更加具有社會影響力與沖擊力。所以從互聯網金融與傳統銀行理財兩個角度上看來，互聯網金融的發展對銀行業務開展與績效提高都有很大的影響，其不僅是金融行業內技術的創新，也是金融行業整體性的創新，是促進金融行業升級與進步的一大措施。所以在互聯網技術與新型技術手段不斷成熟與發展的當下，傳統理財行業需要積極轉變經營方式與理念，可結合互聯網金融形成新的、綜合性的經營方式，為金融行業形成新的發展渠道，促進金融行業的可持續發展。

二、互聯網金融與傳統理財的利弊分析

互聯網金融與傳統理財都有其自身的優勢，同時也存在一定不足與劣勢，這對于互聯網金融與傳統理財的發展都形成一定局限性，而金融行業與金融市場、金融環境的發展不可停滯，所以在互聯網金融與傳統理財受到極大關注的當下，我們更需要對其利弊進行分析，從而提高互聯網金融與傳統理財中多種金融手段的應用效果。互聯網金融的優勢分析。互聯網金融是互聯網與金融行業相結合而得來的，在網絡化環境普及率較高、信息技術應用范圍廣泛的當下，互聯網與金融行業的有效結合能夠讓更多人認識金融行業，推動金融行業的發展。互聯網金融的誕生本身具有多種優勢，包括其具有很強的信息處理與分析能力、能夠獲得海量的信息資源、能夠形成較高的客戶黏度、具有較強的創新性。互聯網金融借助互聯網技術，在信息的獲取與信息處理、分析上形成了獨特的優勢，其相較于傳統理財、傳統金融手段在多樣化信息的獲取中具有便捷性，能夠快速獲得海量信息資源，應用于金融環境中，形成信息的集成與分析，從而為互聯網金融提供有利信息資源，給互聯網金融形成良好推動力。另外，互聯網金融給我們的生活提供了便利性，其在互聯網平臺上形成多種產品，并能夠采用多種方式形成支付服務，這種不斷地創新方式吸引了當下許多分式，在用戶普及率與用戶服務上都較高，從而也形成了較高的客戶黏度，能夠不斷吸引用戶。最后，互聯網金融采用的是線上經營模式，其在規模上不受時間與空間限制，所以規模較大，邊際成本較低，盈利也更為便捷，能夠發掘許多零散用戶，并且通過互聯網的信息集成優勢為用戶提供更多個性化的投資方案或產品。并且互聯網金融在互聯網技術、信息技術等不斷更新與完善的基礎上也不斷實現創新，這能夠進一步提高互聯網金融的創新優勢，為金融行業形成更多新的發展機遇。互聯網金融的劣勢分析。互聯網金融依靠的是互聯網環境，其憑借著互聯網環境的多種優勢，在及時性、便捷性與廣泛性上都得到了保障，但也需要注意到互聯網環境中存在的多種局限性因素，其可能影響互聯網金融的穩定發展，例如互聯網的隱私性保障、網絡環境法律約束力、政策保護力等，在這類因素上，傳統金融模式提供的保障更高，安全性更強，而互聯網金融還需要進一步完善與優化自身的缺陷與不足，避免由于互聯網環境的劣勢造成互聯網金融劣勢的擴大化。另外，互聯網金融的準入門檻并不高，在互聯網金融獲得良好發展優勢時，其參與者增多，金融主體也不斷增加，許多中小企業以互聯網金融模式發家，在資金實力與風險管控能力上較差，這給互聯網金融的發展也形成了一定的風險影響，更會造成大眾對于互聯網金融的不信任與質疑。傳統理財的優勢分析。互聯網金融是在傳統金融基礎上發展而來的，其在應用多種新型技術手段的同時也應用了傳統金融的經營理念與發展模式，去粗取精。這實際上也告訴我們，傳統理財盡管在當前社會環境中的重視減弱，但其本身依舊是存在許多優勢的，其在長時間歷史的洗禮在保留了自身的特點與優勢，這是互聯網金融需要學習的地方。傳統理財的優勢在于其資金管理與信用影響力兩個方面。傳統理財在方式與措施上都具有實體性，人們對于自身的理財資金看得見摸得著，且類似銀行理財等都具有良好的信用度，給大眾建立了信用品牌效應，在政府信用支持與政策監管的基礎上，人們對于傳統理財的信任度是較高的，而互聯網金融的資金流向與資金管理能力并不被大眾所認識，其沒有公開化、透明化，這就形成的一定的發展局限。另外，傳統理財的經營模式經過了長期的變革與發展，已經成為具有穩定性的經營模式，其風險管理能力不斷增強，給傳統互聯網金融借助金融行業形成了很好的風險管控經驗與管控質量，很好的保障著大眾投資理財的安全性。更重要的是，傳統金融行業中，類似銀行其在自身資本上是比較雄厚的，能夠形成良好的資本保障，大眾在以傳統理財方式進行投資或理財時更具有保障。傳統理財的劣勢分析。傳統理財之所以與現代金融行業、理財模式相區別，證明其存在許多劣勢，而這些劣勢造成傳統理財的現代化模式不深入，難以適應現代化發展需求或環境。首先，傳統理財在創新性上不高，相較于互聯網金融能夠海量收集客戶需求與信息資源進行更新替換，傳統理財在金融業務、理財產品上的更新并不及時，造成其發展的滯后性。其次，傳統理財在規模上較為集中，忽視了零散用戶，也形成了較多局限性。傳統理財以線下模式發展，其受到時間與空間的限制，在客戶溝通與理財分析上也需要面對面交流，這實際上造成了許多資源的浪費與閑置，失去了便捷性，從而造成許多客戶的流失。最后，傳統理財忽視了現代化市場的需求，沒有與市場相結合。傳統理財建立于金融行業基礎上，其通過滿足用戶理財需求形成金融市場與金融環境，但現代化市場更加需要融合，傳統理財一味重視自身發展忽視市場需求，沒有與現代化理財觀念與方式相結合，造成其脫節于現代化市場需求，難以形成良性發展。

三、互聯網金融與傳統理財的未來發展趨勢